קופות גמל
רקע קצר:
עד לשנת 2008, קופות הגמל היו פתרון אידיאלי לחיסכון פטור ממס – מפקידים, ובתום 15 שנה מיום ההפקדה הראשונה ניתן הניה למשוך את כל הסכום בלי לשלם מס. מאחר ואנשים רבים משכו את הכספים עם הגעה לגיל הפרישה נותרו ללא פנסיה בכלל או ללא פנסיה מספקת, לכן החל משנת -2008, כל הפקדה לקופת גמל (כמו גם לקרן פנסיה וביטוח מנהלים) מיועדת לקצבה חודשית קבועה לכל החיים, פירעון שלא לפי התקנון אפשרי אך מחייב תשלום מס של 35% למעט מקרים חריגים.
אם הסכום שנצבר אינו מספיק להסדיר קצבה מינימלית – ניתן למשוך את הכספים בכפוף לאישור ממס הכנסה, בדרך כלל בתשלום מס מופחת.
מי חוסך היום בקופת גמל?
קופות הגמל עדיין פופולריות, בעיקר בזכות הטבות המס שהן מציעות. בין המשתמשים הבולטים:
- פנסיונרים שמבקשים ליהנות מהחזרי מס.
- שכירים עם שכר משתנה.
- עצמאים שמבצעים השלמות חיסכון לקראת סוף שנה.
שאלות נפוצות:
אפשר להעביר קופה מחברה לחברה?
בהחלט! שומרים על כל הזכויות והוותק. שווה לבדוק מדי פעם את התשואות ולוודא שאתם לא מפסידים.
אפשר למשוך רק חלק מהכסף?
כספים שהופקדו לפני שנת 2008 ניתנים למשיכה בד"כ ללא מס בכלל, כספים שהופקדו לאחר שנת 2008 חייבים במס של 35% למעט מקרים חריגים ובאישור מס הכנסה.
באילו מקרים חריגים ניתן לקבל פטור (חלקי או מלא) מתשלום מס לכספים חייבים?
במספר מקרים מצומצם, למשל שהסכום שהצטבר אינו מספיק לתשלום קצבה מזערית או במקרים של מצב כלכלי מאוד קשה.
מותר להפקיד ליותר מקופה אחת?
כן, אך אם חורגים מהתקרה המוכרת – לא תקבלו הטבת מס. עדיף להפקיד את ההפרש בקופת גמל לקצבה, שמאפשרת קצבה פטורה ממס.
שכיר שהוא גם עצמאי – יכול להפקיד כפול?
כן, כל עוד לא חורגים מהתקרה השנתית.
מה עדיף לעצמאי להפקיד לקרן הפנסיה או לקופת הגמל?
העדיפות לעצמאי להפקיד לקרן הפנסיה בשל הכיסויים לו ולמשפחתו חלילה במקרה נכות או פטירה ולא לקופת גמל.
מה עם כיסוי לאובדן כושר עבודה?
בקופת גמל מדובר בחיסכון נטו ללא כל כיסוי ביטוחי מה שמקנה ייתרון נוסף לקרן הפנסיה, עם זאת ניתן לרכוש כיסויים למוות ואובדן כושר עבודה בנפרד, הכיסוי לאובדן כושר עבודה רחב יותר מאשר בקרן הפנסיה וגם המחיר בהתאם.
האם עצמאי חייב להפקיד או יכול לוותר ולחסוך באפיקים מקבילים?
כל אדם עובד בין שמדובר בשכיר ו/או עצמאי חייב להפקיד להסדר פנסיוני, מי שלא יפקיד יפסיד את הטבות המס וכן יידרש לשלם קנס.
מה עצמאי חייב להפקיד כדי לעמוד בדרישות החוק?
חובת ההפקדה מחושבת לעצמאי בשתי שכבות:
רובד ראשון מתייחס למחצית השכר הממוצע: 6,884.5 ₪ נכון לשנת 2026
✔ שיעור הפקדה חובה: 4.45%.
✔ הפקדה שנתית: 3,676 ₪.
מדרגת הכנסה שנייה – החל ממחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע או השכר בפועל הנמוך מבינהם:
✔ שיעור הפקדה חובה: 12.55%.
✔ הפקדה שנתית שמשתכר לפחות 13,769 ₪ לחודש שהם כ 165,000 ₪ לשנה יהיה חייב להפקיד סך של כ – 1,170 ₪ לחודש שהם 14,044 ₪ לשנה.
האם כדאי להסתפק בתשלום המינימום?
כדאי להפקיד מקסימום אפשרי, לצורך השוואה נתייחס להפקדה עבור עובד שכיר שמשתכר כ – 10.000 ₪ בחודש יופקד לקרן הפנסיה שלו סך של: 1.800 ₪ ולפי דעת מומחים סכום זה לא יספיק בעתיד לרכוש סכום ראוי לקבלת הפנסיה.
הוצאה מוכרת נוספת:
במרבית המקרים ניתן להכיר גם בתשלום של 2.5% נוספים לטובת כיסוי אובדן כושר עבודה.
טיפים חשובים:
- בדקו דמי ניהול – הם משפיעים מאוד על החיסכון.
- שקלו היטב את מסלולי ההשקעה הרצויים לכם: שקלי, סולידי, מנייתי ועוד.
- השוו תשואות בין קופות, יש להתייחס גם למדדים נוספים המלמדים על יציבות הקופה: מדד שארפ ומדד נזילות.
- ודאו שמוטבי הקופה מעודכנים. במקרה של ספק עדיף לעדכן את המוטבים.
הטבות לגולשי האתר
- איתור כספים אבודים.
- בדיקת אופטימיזציה של החסכונות.
- אפשרויות לניוד והוזלת דמי ניהול.
- חוברת הסבר מפורטת – ללא עלות!
יש לכם שאלות?
ט.ל.ח
צוות המומחים שלנו כאן עבורכם!
הבהרה: המידע המובא לעיל הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ אחר, טרם שימוש במידע יש להיוועץ במומחה בתחום ולהתאימו לצורך הספציפי המשתנה מאדם לאדם. התנאים המחייבים הינם אלו הרשומים בפוליסות ו/או בתקנות ו/או ברשומות הרלוונטית.
שאלות נפוצות יפורסמו באתר – בעילום שם כמובן.
