הסבר כללי על ביטוחי משכנתא – לביטוח המשכנתא מספר מטרות ויתרונות במקביל, בראש ובראשונה להבטיח את זכויות
הבנק במקרים של נזק לדירה ו/או במקרים של פטירת אחד הלווים. במקביל להגנה על הבנק, מוגנים הלווים ו/או יורשיהם
במקרה נזק לדירה אן פטירת אחד הלווים כפי שנבהיר בהמשך. הביטוח למשכנתא כולל שני סעיפים עיקריים:
- ביטוח מבנה.
- ביטוח חיים ללווים.
ביטוח המבנה – הכיסויים בפוליסות המבנה כוללים בעיקר כיסוי אש, כיסוי רעידת אדמה וכיסוי לנזק בזדון. בנוסף קיים כיסוי
לדיור חליפי לתקופה של עד חצי שנה במקרה של נזק שבעטיו הדירה לא ראויה למגורים. ברוב הפוליסות קיים כיסוי לנזקי
מים וצד שלישי.כיצד נקבע סכום הביטוח? – סכום הביטוח אינו קשור לסכום הלוואה או לעלות הדירה בפועל אלה מתייחס לעלות הבנייה של
הדירה. לדוגמא: דירה ממוצעת באזור המרכז, עלות הבנייה (לצורך הדוגמא) 5.000 ₪ למטר. אם שטח הדירה הינו 100 מ״ר סכום הביטוח יעמוד על סך של 500.000 ₪, כדאי להוסיף עוד 10% עבור פינוי הריסות. בפועל ברוב המקרים הבנקאי יעביר לכם את סכום הביטוח הנדרש בהסתמך על דוח השמאי.מה המשמעות הכיסוי של ערך קרקע? –חלילה במקרה נזק קטסטרופה כמו שריפה ו/או רעידת אדמה בדירות משותפות בהן
נפגע כל הבניין באופן טוטאלי, בניית הבניין מחדש כרוכה בהסכמת כל בעלי הדירות. בכדי למנוע את התלות בבעלי הדירות
ניתן לרכוש כיסוי נוסף המקנה פיצוי על הפער שבין עלות הבנייה לעלות רכישת דירה דומה, בפועל נוותר על הזכות בבניין
ונקבל פיצוי שיאפשר לרכוש דירה חלופית.למה לשים לב –
- לבחון אם קיים כיסוי צד שלישי, מדובר בכיסוי חשוב שמגן על הדיירים גם מתביעות על נזקי מים שנגרמו לשכן ונזקים נוספים כגון שריפה, מגן על המשפחה מתביעה של אורח שנפגע בדירה ו/או בשטחים המשותפים למבנה. מומלץ להגדיל את סכום הביטוח למיליון ₪. אם אין לכם אפשרות לבחון בעצמכם תוכלו לשלוח את העתק הפוליסה לחתום מטה ולקבל התייחסות ללא כל תשלום ו/או התחייבות.
- נזקי מים – באם קיים גם כיסוי לנזקי איטום? כדאי שיהיה.
ביטוח חיים – סכום הביטוח לצורך הלוואת משכנתא יעמוד על סכום שלא יפחת מסכום ההלוואה. ניתן לשעבד פוליסת ריסק פרטית לטובת הבנק במקום לערוך פוליסה חדשה אם כי לרוב עלות ביטוח הכיסוי במסגרת פוליסת משכנתא זול יותר מכיסוי דומה.מהות הכיסוי – במקרה חלילה פטירת אחד הלווים פוליסת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה והלווה הנותר בחיים יהיה
פטור מתשלום שכן הלוואת משכנתא כוסתה ע״י חברת הביטוח. במקרים בהם סכום הביטוח גבוהה יותר מסכום ההלוואה –
תעביר חברת הביטוח למוטב שנקבע מראש את יתרת הסכום.סעיף שחרור – חלילה במקרה אובדן כושר עבודה של אחד הלווים, חברת הביטוח מוותרת על תשלום הביטוח למרות שבפועל
הכיסוי בפוליסה יישאר ללא שינוי. סעיף זה קיים בפוליסות ישנות ונמכר כיום ע״י חברות בודדות בלבד.למה לשים לב –
- בהחזר חלקי של ההלוואה ניתן להקטין את סכום הביטוח בהתאם ליתרה החדשה.
- בחלק מהפוליסות הכיסוי מוגבל לראשון שנפטר, המשמעות – חלילה בפטירת שני החייבים ישלמו רק פעם אחת לבנק לעומת פוליסה המשלמת גם לבנק וגם למוטבים.
- אחת לארבע שנים לבדוק את עלויות הביטוח, ניתן להוזיל את העלות ע״י מעבר לחברה אחרת. המעבר אינו כרוך בהפסד.
- סעיף שחרור – המשמעות: חלילה במקרה אובדן כושר עבודה הפסקת התשלום לפוליסה. ניתן להוסיף בכפוף להסכמת החברה ומילוי הצהרת בריאות.
הטבות לגולשים – בדיקת הכיסויים בפוליסה ובחינת עלות הביטוח הנוכחית, כולל איתור פוליסות פרטיות וקבלת חוברת
כיסויים מפורטת, הכל ללא עלות.
