פנסיה וביטוח מנהלים
מטרת התוכניות הפנסיוניות להטיב עם העובדים, שכירים ועצמאים במטרה לשפר את רמת החיים בשלושת המישורים הבאים: חיים ארוכים, חיים קצרים, אובדן כושר עבודה.
חיים ארוכים – עם הפרישה נפגעת קשות ההכנסה מאחר וקצבת הזקנה מביטוח לאומי לא באמת תאפשר קיום בכבוד. מטרת החיסכון הפנסיוני להקנות לנו הכנסה נוספת שתשפר את איכות החיים ותאפשר יותר חופש כלכלי.
חיים קצרים – מיועד לבעלי משפחות או למי שבני משפחה תלויים בו מבחינה כלכלית. התוכנית אמורה לשפר את המצב הכלכלי שנגרם כתוצאה ממות המפרנס/ת.
אובדן כושר עבודה / כיסוי נכות – רוב התוכניות הפנסיוניות כוללות מרכיב לתשלום אובדן כושר עבודה כאשר יש הבדל מהותי בין התוכניות השונות, בעיקר בין הכיסוי המוצע ע״י קרן הפנסיה (הקרוי כיסוי נכות), הכיסוי בקרן הפנסיה נחות לעומת כיסויים דומה בחברות הביטוח.
סוגי תוכניות הסדרים פנסיוניים קיימים:
העובדים (שכירים ועצמאים) רשאים לחסוך באחת התוכניות לפי בחירתם הבלעדית כאשר על העובד לבחור אחת משלוש חלופות: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל.
בנוסף קיים גם חיסכון קצר מועד לתקופה של 6 שנים במסגרת קרן השתלמות.
ביטוח מנהלים וקרן הפנסיה – הינם תוכניות מתחרות, בהמשך נרחיב על כל אחת מהתוכניות. בכל אחת מהתוכניות אמורה לתת פתרון למצבים של פרישה, אובדן כושר עבודה ופטירה מוקדמת.
קופת גמל – מיועד לעובדים שאין ביכולתם לבצע ביטוח מנהלים או קרן פנסיה מפאת מצב בריאותי או מפאת גילם. בנוסף הקופה מאפשרת להפקיד הפרשים לשכר נוסף כמו בונוסים ו/או שעות נוספות וכדומה שאין משלמים עבורם לפנסיה. מדובר בחיסכון נטו ללא כיסויים כלשהם.
קרן השתלמות – חיסכון פטור ממס ריווחי הון – הטבה לעובדים שכירים ועצמאים.
קרן פנסיה:
מטרת הקרן לאפשר קיום בכבוד לעמית ומשפחתו בכל אחד ממצבי החיים: פרישה, אובדן כושר עבודה ופטירה מוקדמת. הקרן מושתת על תקנון המשתנה אחת לתקופה בהתאם לנתונים העדכניים.
יתרונות של קרנות הפנסיה לעובד:
דמי ניהול מוזלים, עלות הכיסויים לנכות (אובדן כושר עבודה) ולמקרה פטירה זולות מאוד ביחס לפוליסות המסורתיות ולפיכך נצבר יותר חיסכון לטובת העובד. כיסוי פטירה אוטומטי בעת נישואין ו/או הולדת ילד, אפשרות לנייד מקרן פנסיה אחת לאחרת בציפייה לשיפור התשואה. אגרות חוב מיועדות המבטיחות ריבית קבוע גם בתקופות שפל.
חסרונות לעובד:
הכיסוי לאובדן כושר עבודה נחות, ניתן להשלים באופן פרטי. חמש
שנים ראשונות אין כיסוי למצב בריאותי קיים.
יתרונות של קרנות הפנסיה למעסיק:
תפעול קל, ביטחון שהכיסוי מספק (בביטוח מנהלים על המעסיק לבחון אחת לתקופה את הכיסויים), עלות זולה יותר (אין צורך לשלם יותר לכיסוי אובדן כושר עבודה).
חסרונות למעסיק:
אין חסרונות.
כיסויים קיימים:
פטירה – תשלום חודשי לבן/בת הזוג ולילדים עד גיל 21. לרווקים, משפחות חד הוריות, גרושים – ניתן לוותר על כיסוי ו/או כיסוי חלקי (גרוש/ה – ניתן להשאיר כיסוי לילדים אבל לא לבן או בת הזוג) ובכך להגביר את החיסכון הנצבר. יש לעדכן את הקרן אחת לשנתיים על המצב המשפחתי.
למה לשים לב: להוסיף כיסוי חד פעמי למקרה פטירה.
נכות (מוכר בשם אובדן כושר עבודה) – במקרה נכות המונעת מהאדם לעבוד, אמורה קרן הפנסיה לשלם שכר חודשי עד החזרה לעבודה או עד הפרישה, הגיע האדם לגיל פרישה יקבל קצבה לכל ימי חייו כאילו הוא שילם לכל אורך הדרך.
פרישה – בפרישה תתקבל קצבה חודשית לכל החיים לפורש ולבן/בת הזוג. סכום הקצבה תלוי בסכום שהצטבר (בפנסיות החדשות החל משנת 1993) וגם במצב האקטוארי של הקרן.
סוגי קרנות פנסיה:
קרנות פנסיה חדשות: קרנות הפנסיה החדשות שווקו החל משנת 1993. המאפיין העיקרי לכל קרנות הפנסיה הינו בקיום תקנון המאפשר שינויים בקרן הפנסיה ללא צורך בקבלת הסכמת העובד. אנו ערים לשינויים שבוצעו בשנים האחרונות, החל משינוי גיל הפרישה, הגדלת סכום הפיצוי החודשי במקרה נכות לסך של 75%.
קרנות פנסיה וותיקות: הקרנות הוותיקות שווקו עד שנת 1993. היתרון בקרנות אלו לעומת הקרנות החדשות: המדינה התחייבה לכסות את הפסדי הקרנות השונות ולמנוע פגיעה בתשלום החודשי שיתקבל.
קרן פנסיה תקציבית: הקרן יועדה לעובדי מדינה וכוחות הביטחון. להבדיל מיתר הקרנות – אין צבירה של כספים לתוכנית, המדינה לקחה על עצמה את כל האחריות והעובד אף לא נדרש להשתתף בתשלום תמורת הזכויות שנצברו.
תשלום חודשי לקרנות הפנסיה:
שכירים: התשלום למעט לפנסיה חל באחוזים מהשכר בהתאם להסכם קיבוצי ו/או הסכם אישי ובלבד שלא יפחת מההסכם הקיבוצי ו/או תקנות. הסכום לתשלום נחלק לתשלום העובד ותשלום המעסיק. על המעסיק להפקיד לתגמולים סך שלא יפחת מ – 6.5% ובנוסף 6% עד 7% על חשבון העובד, בנוסף על המעסיק לשלם סך שנע בין 6% ועד 8.33% לסעיף הפיצויים.
עצמאים: התשלום לעצמאים נקבע לפי גובה השכר הממוצע, כאשר עד להכנסה של מחצית השכר הממוצע יש להפקיד 4.45% מהשכר.
לחלק השני שמעל מחצית השכר הממוצע ועד לסך השכר הממוצע יש להפקיד סך של 12.55% מהשכר.
סכום השכר הממוצע נכון לפברואר 2021 עומד על סך של 10,551 ₪.
עצמאי שלא ישלם – עלול להיקנס.
ביטוחי מנהלים:
מטרת התוכניות הפנסיוניות להטיב עם העובדים, שכירים ועצמאים במטרה לשפר את רמת החיים בשלושת המישורים הבאים: חיים ארוכים, חיים קצרים, אובדן כושר עבודה.
חיים ארוכים – עם הפרישה נפגעת קשות ההכנסה מאחר וקצבת הזקנה מביטוח לאומי לא באמת תאפשר קיום בכבוד. מטרת החיסכון הפנסיוני להקנות לנו הכנסה נוספת שתשפר את איכות החיים ותאפשר יותר חופש כלכלי.
חיים קצרים – מיועד לבעלי משפחות או למי שבני משפחה תלויים בו מבחינה כלכלית. התוכנית אמורה לשפר את המצב הכלכלי שנגרם כתוצאה ממות המפרנס/ת.
אובדן כושר עבודה / כיסוי נכות – רוב התוכניות הפנסיוניות כוללות מרכיב לתשלום אובדן כושר עבודה כאשר יש הבדל מהותי בין התוכניות השונות, בעיקר בין הכיסוי המוצע ע״י קרן הפנסיה (הקרוי כיסוי נכות), הכיסוי בקרן הפנסיה נחות לעומת כיסויים דומה בחברות הביטוח.
יתרונות ביטוח מנהלים לעובד:
(מתייחס לפוליסות שהופקו עד 2012) ככל שהביטוח ותיק יותר – הביטוח טוב יותר. בשל ״מקדם קצבה״ יוצא מהכלל – פוליסות מסוג מעורב, בעיקר מעורב ללא נספח קצבה.הפוליסה הינו חוזה קשיח, ללקוח הזכות לקבוע האם יהיה כיסוי לשארים ומה הסכום שירצה לפי רצונו.יכולת לקבוע מוטבים לפי ראות עיני הלקוח.כיסוי מורחב לאובדן כושר עבודה (יש לבחון בפוליסה הספציפית את קיום הכיסוי המשופר).קבלת קצבה לכל החיים על פי מקדם קצבה מובטח ללא תלות בתוחלת החיים.
חסרונות ביטוח מנהלים לעובד:
מאחר ומדובר בפוליסות שונות יש משתנים בהתאם לפוליסה, ועדיין במרבית הפוליסות כיסוי ריסק יקר במיוחד (ניתן לשיפור ע״י איש מקצוע). יש לבחון אחת לתקופה ועם שינוי סטטוס את סכומי הביטוח, בעת עליית שכר משמעותית יש למלא הצהרת בריאות.דמי ניהול בחלק מהפוליסות בעיקר המאוחרות משנת 2004 – מרקיעות שחקים, לעיתים 0.6% מהצבירה ובנוסף עד 15% מהרווח.במקרה פטירה יקבלו היורשים סכום חד פעמי, במרבית המקרים הסכום לא מספק את הצורך האמיתי.אובדן כושר עבודה – יש לבחון את סכום הביטוח אחת לתקופה (בעיקר בגיל מבוגר) ואת הגדרות הכיסוי. לעיתים המעסיק והעובד נדרשים לבצע תשלום נוסף כדי לשמור על סכום הביטוח.
יתרונות ביטוח מנהלים למעסיק:
אין יתרונות.
חסרונות ביטוח מנהלים למעסיק:
הפעלה מסובכת לעיתים בעיקר כשיש פוליסה הפרשית, עלות הכיסוי לאובדן כושר עבודה עלול ליקר את עלות הביטוח באחוז נוסף למעסיק. יש צורך לבחון את סכום הביטוח לאובדן כושר עבודה שכן באחריות המעסיק לוודא כיסוי בסך של 75% מהשכר.
למה לשים לב:
חשוב לוודא כי כיסוי אובדן כושר העבודה בפוליסה עומד על 75% מהשכר – זהו שיעור הפיצוי המחויב בתקנות – אי עמידה בסכום הכיסוי עלול לפגוע בעובד ובמעסיק, יש אפשרויות שונות להרחבת הכיסוי.
בנוסף, כדאי לבחון את עלות רכיב הריסק הכלול בפוליסה ולבדוק האם קיימות דרכים להתייעל ולהוזיל את העלויות.
נושא מרכזי נוסף הוא הגדרת העיסוק בפוליסה. הגדרה לא מדויקת עשויה להשפיע על הזכאות בעת תביעה, יש לוודא שהעיסוק מוגדר באופן הנכון והמדויק ביותר, בכל מצב של ספק – מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.
מקדם קצבה בביטוח מנהלים:
משמעות המקדם :
הבטחת תשלום קבוע על פי הסכום שהצטבר נכון ליום הפרישה. אנו נחלק את הסכום שהצטבר במקדם ונקבל את סכום הקצבה הצפוי לנו לכל ימי חיינו.דוגמא לחישוב הקצבה הצפויה: הסכום ביום הפרישה: מיליון ₪. מקדם: 200 בדיוק. על פי הנתונים הללו הפורש זכאי לקצבה בסך של 5.000 ₪ לחודש לכל ימי חייו.
להלן נתוני מקדמי הקצבה לגבר לגיל 65 לפי גיל פתיחת הפוליסה, לאישה המקדם גבוה יותר, ולפיכך תקבל פחות קצבה.
פוליסות שהופקו עד 1989 – מקדם 144.
פוליסות שהופקו עד 1990 – מקדם 144.
פוליסות שהופקו עד 5/2001 – מקדם 167.
פוליסות שהופקו עד 12/2003 – מקדם 200.
פוליסות שהופקו עד 2004 ועד 2012 – מקדם נע בין 211 ועד 214.
חשוב – התשלום לחוסך בלבד עם תקופת מינימום תשלום בין עשר לעשרים שנים. דוגמא: אדם שקיבל קצבה נפטר לאחר שנה וחצי. – המוטבים יקבלו השלמת הקצבה לתקופה של עשר או עשרים שנה מיום קבלת הקצבה הראשונה בהתאם לתנאי הפוליסה.ניתן גם לקבוע מסלולים נוספים, כמו לוותר על התקופה או לדאוג לבן/בת הזוג לקצבה לכל החיים, ואולם במקרה כזה בחלק מהפוליסות מוותרים על המקדם הקיים ונאלצים לבצע את השינוי לפי מקדם עדכני.
קרן השתלמות:
קרן השתלמות – חיסכון לטווח קצר:
המדינה מעודדת אותנו לחסוך ומעניקה הטבות שונות לשכירים ולעצמאים.
ההטבה מוגבלת לתשלום בסך של עד 1,571 ₪ לחודש. לשכיר מקובל לערוך קרן השתלמות על סך של 10% מהשכר כאשר העובד מפקיד 25% מהסכום הכולל והמעסיק מפקיד את 75% הנותרים. במילים פשוטות – על כל שקל שיפקיד העובד יפקיד המעסיק 3 שקלים נוספים. כל הכספים פטורים ממס כעבור 6 שנים מיום ההפקדה ובמקרה של השתלמות מוכרת כעבור 3 שנים. כל הכספים שהופקדו לקרן ההשתלמות פטורים לחלוטין ממס ריווחי הון, מה שהופך את התוכנית לרלוונטית במיוחד, בכל אפיק חיסכון (הוני) אחרת ישולם מס בשיעור של 25%. רבים מהחוסכים מעדיפים להשאיר את הכסף כסכום נוסף לפרישה.
הטבות לגולשי האתר
- שיחת מידע והבהרה עד 5 דקות ללא תשלום.
- מיפוי כל התוכניות הפנסיוניות והביטוחים הקיימים, כולל איתור כספים. מסירת תיק מסודר וכולל מידע על האפשרויות השונות. הכל בהנחה של 40% – במקום ב 280 ₪ – בעלות של 160 ₪ כולל מע"מ.
לקבלת ההטבה ופרטים נוספים – יש להשאיר הודעת ווצאפ במספר 058-7305550 או להתקשר למשרד.
יש לכם שאלות?
ט.ל.ח
צוות המומחים שלנו כאן עבורכם!
הבהרה: המידע המובא לעיל הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ אחר, טרם שימוש במידע יש להיוועץ במומחה בתחום ולהתאימו לצורך הספציפי המשתנה מאדם לאדם. התנאים המחייבים הינם אלו הרשומים בפוליסות ו/או בתקנות ו/או ברשומות הרלוונטית.
שאלות נפוצות יפורסמו באתר – בעילום שם כמובן.
