ביטוח עסק - כל מה שחשוב לדעת.
מהות הכיסוי:
ביטוח עסק חייב להיות מותאם אישית לכל עסק, בהתאם לאופי הפעילות, הסיכונים והצרכים. המידע המוגש הינו בבחינת סקירה כללית בכפוף להתייעצות עם סוכן ביטוח או יועץ מוסמך.
אחריות המעסיק להסדר פנסיוני.
המעסיק חייב לוודא שהעובדים מבוטחים פנסיונית. אם לא – הוא עלול לשאת באחריות לפיצוי במקרה של פגיעה. למידע נוסף – ראו את הפרק "הסדרים פנסיוניים – מעסיקים ועובדים".
חבות מעבידים ≠ הסדר פנסיוני.
שני כיסויים שונים:
- הסדר פנסיוני – חובה חוקית לעובדים.
- חבות מעבידים – מגן על המעסיק במקרה של תביעה מצד עובד שנפגע כתוצאה מרשלנות.
האם חבות מעבידים יכולה לבוא במקום הסדר פנסיוני? לעולם לא, מדובר בכיסויים המשלימים זה את זה ואינם חופפים.
הכיסוי בחבות מעבידים: הגנה למעסיק כנגד תביעות העובד במקרים בהם ניתן לייחס למעסיק רשלנות.
מה כוללת פוליסת עסק?
הפוליסה הבסיסית כוללת לרוב:
- כיסוי לאש.
- לעיתים: כיסוי "כל הסיכונים" (כל נזק שלא הוחרג).
הרחבות אפשרויות:
- פריצה.
- נזק בזדון.
- חבות מעבידים.
- צד שלישי.
- אובדן רווחים/הכנסות.
- כיסוי סייבר.
- רעידת אדמה ונזקי טבע.
מה זה תת-ביטוח?
כאשר מבטחים את העסק על סכום נמוך מהשווי האמיתי.
לדוגמה: אם שווי התכולה 100,000 ₪ ובוטח רק 60,000 ₪ – במקרה נזק, תקבל רק 60% מהפיצוי.
איך נמנעים מזה?
- לערוך רישום מדויק של הציוד.
- להיעזר בספירת מלאי או חשבוניות רכישה.
מהו כיסוי אובדן רווחים?
כיסוי חשוב וזול שמפצה על תקופה בה העסק מושבת כתוצאה מנזק אש – עד לחזרה לפעילות.
ניתן לרכוש כיסוי מורחב להוצאות קבועות, שכר עובדים, שכירות חלופית ועוד.
האם ניתן לבטח גם עסק חדש? ודאי, לעסק שאין עדיין הכנסות ניתן לבצע בסכום מוסכם מראש ולתקופה מוגבלת.
מה זה תת-ביטוח?
כאשר מבטחים את העסק על סכום נמוך מהשווי האמיתי.
לדוגמה: אם שווי התכולה 100,000 ₪ ובוטח רק 60,000 ₪ – במקרה נזק, תקבל רק 60% מהפיצוי.
איך נמנעים מזה?
- לערוך רישום מדויק של הציוד.
- להיעזר בספירת מלאי או חשבוניות רכישה.
ביטוח צד שלישי.
מכסה נזק לרכוש או גוף שנגרם לאחר – שלא במתכוון., הכיסוי לפי ״חוק פקודת הנזיקין״.
למשל:
- לקוח שהחליק או נפגע בשטח בית עסק.
- שריפה שפגעה בעסק סמוך.
שימו לב: אם העסק מבצע עבודות חוץ – יש לוודא שהכיסוי יכלול פעילות חוץ.
התאמת סכום הביטוח.
חשוב להבין שלא באמת ניתן להעריך את סכום הביטוח הנדרש מאחר ומדובר בפגיעה עתידית שאינה ידוע לנו וייתכן אף שיהיה מדובר במספר פגיעות באותה שנת ביטוח. יש לקחת בחשבון את השכנים – למשל קיוסק שצמוד לנגריה – יצטרך סכום ביטוח שיכסה את הנזק לנגריה שנשרפה, אדם שנפגע בעסק – לא ניתן לדעת מראש את עוצמת הפגיעה וכדומה.
ביטוחים נוספים.
- אחריות מקצועית – מכסה טעויות מקצועיות שגרמו נזק ללקוח.
- חבות המוצר – מכסה נזקים שנגרמו ממוצר ששווק (למשל צעצוע שגרם לחנק).
טיפ: עדיף לרכוש את שלושת הכיסויים (צד ג', אחריות מקצועית, חבות מוצר) באותה חברת ביטוח – כדי למנוע בלבול במקרה תביעה.
מהו סעיף שיבוב?
הזכות של חברת הביטוח לתבוע את הגורם האחראי לנזק.
למשל:
- בתאונת דרכים (מקיף ו/או צד שלישי) – החברה תשלם ותתבע את הנהג האשם.
- בדירה שכורה – אם נגרם נזק, חברת הביטוח של הבעלים תשלם ואז תתבע את השוכר (למעט אם הוסדר כיסוי הולם גם לשוכר).
שוכרים ובעלי נכסים – שימו לב!
- שוכר (חנות או מבנה)? תוודא הסדרת כיסוי הולם, היה ולמשכיר יש ביטוח משלו – בדוק עם איש מקצוע שהפוליסה של הבעלים מגינה גם עליך.
- עצמאי מהבית? דווח לחברת הביטוח על אופי הפעילות – אחרת ייתכן שאין כיסוי לקרוא היטב עם איש מקצוע את סעיפי הכיסוי והחריגים.
מלכודות נפוצות
- לא להסתמך על ביטוח של המשכיר / השוכר (הצד שכנגד) – ודאו שהפוליסה כוללת גם אותך.
- הגדרה מעורפלת של "סביבה קרובה" בחוזה ההשכרה – עלולה להשאיר אותך לא כיסוי הולם.
- התניות בפוליסה – לדוגמה: דרישה לאזעקה, מיגון, או נוכחות משגיח בריתוך.
תמיד לקרוא את סעיפי "מהות הכיסוי" ו"החרגות" – שם מסתתרות ההפתעות.
הטבות לגולשי האתר
- בדיקת כיסויים נדרשים לעסק.
- סקירה של תנאים סוציאליים לעובדים.
- בחינת הפוליסה ועלות הביטוח הנוכחית.
הכול – ללא עלות!
יש לכם שאלות?
ט.ל.ח
צוות המומחים שלנו כאן עבורכם!
הבהרה: המידע המובא לעיל הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ אחר, טרם שימוש במידע יש להיוועץ במומחה בתחום ולהתאימו לצורך הספציפי המשתנה מאדם לאדם. התנאים המחייבים הינם אלו הרשומים בפוליסות ו/או בתקנות ו/או ברשומות הרלוונטית.
שאלות נפוצות יפורסמו באתר – בעילום שם כמובן.
