הלוואת משכנתא תוך שיעבוד הנכס – כל מה שצריך לדעת.
מהי משכנתא?
ביטוח עסק חייב להיות מותאם אישית לכל עסק, בהתאם לאופי הפעילות, הסיכונים והצרכים. המידע המוגש הינו בבחינת סקירה כללית בכפוף להתייעצות עם סוכן ביטוח או יועץ מוסמך.
למי זה מתאים?
- אנשים שיש להם הון עצמי ומעוניינים לרכוש נכס.
- בעלי נכסים שזקוקים להלוואה לצורך שיפוץ, השקעה, סגירת חובות.
סוגי הלוואות תוך שיעבוד נכס.
- משכנתא רגילה – לרכישת דירה, עם רישום בטאבו.
- הלוואה לכל מטרה – כנגד נכס קיים, לא לרכישה אלא למטרות אחרות.
- משכנתא שנייה – כאשר כבר קיימת משכנתא על הנכס, וניתן לקבל הלוואה נוספת.
- הלוואה חוץ-בנקאית – מגופים פרטיים, לרוב בריביות גבוהות יותר אך עם פחות בירוקרטיה.
יתרונות המשכנתא על הלוואות "רגילות":
- ניתן ללוות סכומים גבוהים של עד 85%.
- ריביות נמוכות יחסית.
- תקופת החזר ארוכה (עד 30 שנה).
- אפשרות לשימוש במימון למטרות מגוונות.
חסרונות המשכנתא בהלוואות "רגילות":
- סיכון לאובדן הנכס במקרה של אי עמידה בהחזרים.
- עלויות נלוות: שמאות, רישום בטאבו, עו"ד, פתיחת תיק.
- תהליך בירוקרטי שדורש זמן ומסמכים רבים.
מהם התנאים שהבנק ידרוש כדי לאשר את ההלוואה:
הבנק יבקש לבחון את יציבות הלקוח, הבנק ידרוש מסמכים שיאוששו את מצבו האישי והכלכלי של הלקוח, לפיכך כל מבקש הלוואה יצטרך להמציא לבנק צילום תעודת זהות, תלושי שכר, דפי בנק 3 חודשים אחרונים, פרטים על הנכס וצורך קבלת ההלוואה לאחר האישור העקרוני ידרשו ביטוח חיים וביטוח מבנה.
מה זה משכנתא הפוכה?
מקובל לקחת הלוואה כדי לרכוש נכס, במקרה של משכנתא הפוכה משתמשים בנכס קיים כדי לקחת הלוואה.
למי מיועדת משכנתא הפוכה?
המשכנתא מיועדת לבני 60 ומעלה, מאפשר להם לקחת הלוואה עם או בלי החזר חודשי. הרעיון לשפר את רמת החיים או לעזור לילדים וכדומה.
ואם לא הגעתי לגיל 60? אם יש לך נכס תוכל לקבל הלוואה לכל מטרה.
מה היתרונות של משכנתא הפוכה?
- מאפשרת הכנסה נוספת בגיל פרישה.
- אין צורך בהחזר חודשי.
- מאפשרת להישאר לגור בבית.
- ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה: עזרה לילדים, שיפוץ, בריאות ועוד.
מה החסרונות של משכנתא הפוכה?
- הריבית נצברת לאורך השנים, ולכן סכום ההחזר הסופי עלול להיות גבוה.
- ההלוואה מקטינה את הירושה העתידית.
למה הבנק דורש ביטוחים (במשכנתא רגילה)?
הבנק דורש שני סוגי ביטוח:
הראשון לבטח את המבנה, חלילה ניזוק המבנה ולא יהיה ראוי למגורים המשפחה עלולה להיקלע למצב שלא יוכלו לעמוד בהחזרים, עריכת פוליסת ביטוח למבנה פותרת את הבעיה.
הביטוח השני – ביטוח חיי הלווה – חלילה נפטר אחד הלווים תשלם חברת הביטוח לבנק את סכום ההלוואה שנותרה ולמעשה מבטיח את החזר ההלוואה גם בפטירת הלווה חלילה.
האם עדיף לפנות לבד לבנק או באמצעות יועץ משכנתאות?
בעבר הבנקים התנגדו לפעילות יועץ משכנתא חיצוני וייתכן והיו לזה סיבות שונות כמו שהיועץ החיצוני יודע לדרוש עבור הלקוח תנאים שהלקוח לא יכול לדרוש בעצמו, עם הזמן, ובעקבות רגולציה מתאימה, השתנתה הגישה – והיום הבנקים משתפים פעולה באופן מלא עם יועצים חיצוניים. למעשה, במקרים רבים הבנקים אף מעדיפים לעבוד עם יועצים, שכן הם חוסכים זמן יקר: היועץ מגיש את כל המסמכים הדרושים בצורה מסודרת ומדויקת, מה שמייעל את התהליך ומקל על עבודת הבנק.
יתרונות של יועץ משכנתא:
- חיסכון כספי משמעותי – יועץ מקצועי יודע להשוות בין מסלולים ולבנות תמהיל מותאם אישית שיכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
- התמצאות בבירוקרטיה – היועץ מכיר את הדרישות של הבנקים, יודע אילו מסמכים צריך להגיש, ומסייע ללקוח לעבור את התהליך בצורה חלקה ומהירה.
- שקט נפשי – במקום להתמודד לבד עם מונחים פיננסיים מסובכים, היועץ מסביר את כל האפשרויות בצורה ברורה, מלווה את הלקוח לאורך כל הדרך, ומוודא שאין הפתעות לא נעימות.
- ייצוג מול הבנקים – יועצים עובדים עם כמה בנקים במקביל, וינהלו מו"מ כדי להשיג תנאים טובים יותר.
- בחירת הבנק המתאים – לכל בנק יש את המדיניות וההעדפות שלו, היועץ יודע להגיע לבנק המתאים, יש מקרים שאופן הצגת הנושא מול הבנק משפרת את התוצאה
- תכנון פיננסי כולל – יועץ טוב לא רק מתמקד במשכנתא עצמה, אלא גם בודק את מצבך הכלכלי הכללי, ומוודא שההחזר החודשי יתאים ליכולת שלך לאורך זמן.
טעויות נפוצות של לוקחי משכנתא:
- אי השוואת הצעות – לווים רבים לא בודקים הצעות ממספר גופים.
- התעלמות מהוצאות נלוות – כמו ביטוחים, שמאות, ריביות משתנות.
- התחייבות להחזר חודשי גבוה מדי – שעלול להכביד על התקציב המשפחתי.
- אי הבנת תנאי ההלוואה – כולל קנסות פירעון מוקדם, הצמדות, ריביות משתנות.
- הסתמכות על יועצים מטעם הבנק בלבד – במקום יועץ משכנתאות עצמאי.
שאלות שחשוב לשאול לפני לקיחת הלוואה
- מהו אחוז המימון שניתן לקבל?
- לבדוק את מסלולי ההלוואה השונים.
- סך כל העלויות הנלוות לפתיחת ההלוואה ?
- האם יש קנסות על פירעון מוקדם?
- מה יקרה אם לא אוכל לעמוד בהחזרים?
יש לכם שאלות?
ט.ל.ח
צוות המומחים שלנו כאן עבורכם!
הבהרה: המידע המובא לעיל הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ אחר, טרם שימוש במידע יש להיוועץ במומחה בתחום ולהתאימו לצורך הספציפי המשתנה מאדם לאדם. התנאים המחייבים הינם אלו הרשומים בפוליסות ו/או בתקנות ו/או ברשומות הרלוונטית.
שאלות נפוצות יפורסמו באתר – בעילום שם כמובן.
